最後更新日期 2023/5/10 by 31姐姐

在了解XHQ這個商品特性前，首先我們要先知道，什麼叫作自負額型實支實付?

自負額字面上的意思就是「有一定的額度需自己負擔 」超過自己負擔的金額，保險公司才會給付。
比較常見的像公共意外責任險、車體險、產品責任險也會有「自負額」的設定 。

舉例來說，王先生購買自負額實支實付，內容為住院費用20萬，自負額5萬

情況一、王先生實際花費4萬：因為沒超過自負額5萬，所以不會啟動理賠

情況二、王先生實際花費10萬：因為超過自負額5萬，理賠會先扣掉5萬

理賠算法   花費10萬-5萬(自負額)=5萬

所以這類的保險適合對象是「已經有實支實付但想增加額度的客戶」

對於已經有XHR的客戶來說 有必要再加XHQ嗎? 先來看一下它的商品內容

XHQ分成 A B C D E  5個計畫

理賠項目分成3個項目病房費、手術費、住院雜費，它的條件跟XHR一樣採概括式條款，拆解如下：

病房費：依照原有XHR的額度附加XHQ的情況下
無論附加ABCDE那一個計畫，都只會提高1000元的病房費

手術費：依照原有XHR的額度附加XHQ的情況下
無論附加ABCDE那一個計畫，都只會提高原有XHR手術費3倍

住院醫療雜費：依照原有XHR的額度附加XHQ的情況下

A計劃增加5萬、B計劃增加10萬、C計劃增加20萬、D計劃增加30萬、E計劃增加40萬

從上面的內容可以看出來這張主要加強的就是在手術跟雜費

• (建議跟著原始XHR的計劃別來附加，比如原本是XHR計劃五，那XHQ就選計劃5ABCDE這樣)

假設附加在XHR的情況如下(以XHR計劃五附加XHQ 5B為例)

項目	原本	附加	增加後總額
給付項目/計劃	XHR/5計劃	XHQ自負額/5B	XHR5+XHQ5B
每日病房費用限額	3000元	增加1000	4000元
手術費用限額	5.5萬*比例(10%~400%)	(16.5萬-5.5萬)* 比例(10%~400%)	16.5萬*比例(10%~400%)
住院醫療費用限額	12萬(30日內)	增加10萬(30日內)	22萬(30日內)
轉換住院日額	1680	無	1680

從上表可以發現，附加XHQ自負額，最有感的是手術限額提高許多

原本XHR的手術費用額度算法：手術限額*手術比例(10%-400%)
假設常見手術：腹腔鏡手術，條款的比例為48%

XHR計畫五的手術限額：55000*48%=26,400。手術費用最多賠26,400。

如果附加XHQ：手術限額直接提高3倍=26,400*3=79,200。

• 值得一提的是，XHQ無論是計劃ABCDE的手術費都是提高3倍，不會因為買比較高計劃而提高愈多喔!

那麼附加這條要加多少保費呢?我們可以看一下它保費變化~~

以計劃5ABCDE為例：

可以發現後期保費蠻高的，即使用最低計畫A，保費後期也是蠻嚇人的

XHQ自負額比較同業副本實支

如果以自負額5B去比較同性質的B人壽計劃一來看
^{_{(主要比較病房費、手術費、住院醫療費用)}}

• 可以看到自負額的保費後期比B人壽還高，如果目的是為了拉高住院雜費跟提高一些手術費用，也可利用補足第二家實支的方式來提高

XHR計劃5+自負額5B去比較搭配C人壽計劃一來看
_{(主要比較病房費、手術費、住院醫療費用)}

• C人壽的實支手術費用限額不是看手術比例多少，而是直接一個額度15萬，所以等於無論大小手術都可享有15萬最高上限的額度，所以上面的例子，腹腔鏡手術比例是48%換算XHQ最多是79,200，但C人壽直接有15萬額度可以用。

結論：

XHQ的後期保費真的蠻高的，真要說優點的話

就是它是”目前” 門診手術額度最高及沒有限2-2-7的自負額型醫療險

自負額它的功能畢竟是”擴充額度”並非像一般搭配雙實支時，第二家副本家實支那樣可以全額給付

保費都一樣要繳這麼多的情況下
建議採第二家實支實付醫療搭配效果會更好