全球人壽新出的自負額商品XHQ是什麼?值得規劃嗎?(己下架)

最後更新日期 2021/7/13 by air0902

在了解XHQ這個商品特性前,首先我們要先知道,什麼叫作自負額型實支實付?

自負額字面上的意思就是「有一定的額度需自己負擔 」超過自己負擔的金額,保險公司才做給付。
比較常見的像公共意外責任險、車體險、產品責任險也會有自負額的設定 。

舉例來說王先生購買自負額實支實付,內容為住院費用20萬,自負額5萬

情況一、王先生實際花費4萬:因為沒超過自負額5萬,所以不會啟動理賠

情況二、王先生實際花費10萬:因為超過自負額5萬,理賠會先扣掉5萬

理賠算法   花費10萬-5萬(自負額)=5萬

所以這類的保險適合對象是

XHQ的設計主要是增加原本有規劃XHR商品上,就像擴充包一樣把額度拉高,意思就是說,它的設計適合

已規劃實支實付雜費有5萬以上的人

那麼重點來了!對於已經有XHR的客戶來說 有必要再加XHQ嗎? 先來看一下它的商品內容

dm

XHQ分成 A B C D E  5個計畫

理賠項目分成3個項目病房費、手術費、住院雜費,它的條件跟XHR一樣採概括式條款,拆解如下:

病房費:依照原有XHR的額度附加XHQ的情況下
無論附加ABCDE那一個計畫,都只會提高1000元的病房費

手術費:依照原有XHR的額度附加XHQ的情況下
無論附加ABCDE那一個計畫,都只會提高原有XHR手術費3倍

住院醫療雜費:依照原有XHR的額度附加XHQ的情況下

A計劃增加5萬、B計劃增加10萬、C計劃增加20萬、D計劃增加30萬、E計劃增加40萬

從上面的內容可以看出來這張主要加強的就是在手術跟雜費

  • (建議跟著原始XHR的計劃別來附加,比如原本是XHR計劃五,那XHQ就選計劃5ABCDE這樣)

假設附加在XHR的情況如下(以XHR計劃五附加XHQ 5B為例)

項目原本附加增加後總額
給付項目/計劃XHR/5計劃XHQ自負額/5BXHR5+XHQ5B
每日病房費用限額3000元增加10004000元
手術費用限額5.5萬*比例(10%~400%)(16.5萬-5.5萬)*
比例(10%~400%)
16.5萬*比例(10%~400%)
住院醫療費用限額12萬(30日內)增加10萬(30日內)22萬(30日內)
轉換住院日額16801680

從上表可以發現,附加XHQ自負額,最有感的是手術限額提高許多

原本XHR的手術費用額度算法:手術限額*手術比例(10%-400%)
假設常見手術:腹腔鏡手術,條款的比例為48%

XHR計畫五的手術限額:55000*48%=26,400手術費用最多賠26,400。

如果附加XHQ:手術限額直接提高3倍=26,400*3=79,200。

  • 值得一提的是,XHQ無論是計劃ABCDE的手術費都是提高3倍,不會因為買比較高計劃而提高愈多喔!

那麼附加這條要加多少保費呢?我們可以看一下它保費變化~~

以計劃5ABCDE為例:

1589875316512

可以發現後期保費蠻高的,即使用最低計畫A,保費後期也是蠻嚇人的

XHQ自負額比較同業副本實支

如果以自負額5B去比較同性質的B人壽計劃一來看
(主要比較病房費、手術費、住院醫療費用)

xhqvsb 2
  • 可以看到自負額的保費後期比B人壽還高,如果目的是為了拉高住院雜費跟提高一些手術費用,也可利用補足第二家實支的方式來提高

XHR計劃5+自負額5B去比較搭配C人壽計劃一來看
(主要比較病房費、手術費、住院醫療費用)

  • C人壽的實支手術費用限額不是看手術比例多少,而是直接一個額度15萬,所以等於無論大小手術都可享有15萬最高上限的額度,所以上面的例子,腹腔鏡手術比例是48%換算XHQ最多是79,200,但C人壽直接有15萬額度可以用。

結論:

XHQ的後期保費真的蠻高的,真要說優點的話

就是它是”目前” 門診手術額度最高及沒有限2-2-7的自負額型醫療險

自負額它的功能畢竟是”擴充額度”並非像一般搭配雙實支時,第二家副本家實支那樣可以全額給付

保費都一樣要繳這麼多的情況下
建議採第二家實支實付醫療搭配效果會更好

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